WebMoney Transfer (wwwwebmoney.ru) - универсальная международная электронная платежная система предназначенная для мгновенного перечисления денег в режиме реального времени от одного ее участника другому по сети Интернет. Гарантом WebMoney на российском рынке является компания "ВМ Центр" (Москва), гарантом по операциям с долларами и евро является кипрская компания PAYMER LIMITED. WebMoney Transfer можно использовать для оплаты товаров и услуг в сетевых магазинах, или создать собственный интернет-магазин и использовать его для приема платежей от покупателей.

    Проект был запущен в 1998 году. В качестве расчетной единицы используются электронные расчетные единицы: титульные знаки WebMoney (WM). WebMoney Transfer одна из немногих платежных систем на российском рынке, работающих с различными валютами. Любой пользователь системы может осуществлять платежные операции в трех валютах - в российских Рублях (WMR), долларах США (WMZ) и в евро (WME), кроме того, в кредитных операциях применяются специальные титульные знаки (WMD и WMC). Пользователям платежной системы других стран также дается возможность работы с местной валютой. WebMoney - международная платежная система, ее используют во многих странах СНГ, в Европе, США и многих других странах. По данным "Росбизнесконсалтинг", в 2002 году пользователями WebMoney стали более 360 тысяч человек во всем мире. Количество пользователей системы возрастает быстрыми темпами, и уже в начале марта их число достигло более 400 тысяч. По данным SpyLog, наибольшее число пользователей WebMoney в России - около 59%, затем идет Украина - 11,08%, страны Евросоюза - 5,19%, США - 4,19%, даже в Японии имеются пользователи WebMoney, правда их очень мало, всего 0,25%. На остальные страны мира приходится чуть более 20% пользователей. Чем можно объяснить такую популярность WebMoney Transfer на российском рынке? Для этого есть несколько причин. Например, для открытия кредитной карточки, необходимо заплатить несколько десятков долларов, затем оплачивать ежегодные взносы за обслуживание карточки. За каждую транзакцию при покупке товаров и при получении наличных в банкоматах взимаются солидные комиссионные, достигающие 2%. Кроме того, есть реальная опасность, что мошенники получат номер вашей кредитки (существует много способов, как это сделать) и снимут с нее наличность или будут оплачивать вашей кредиткой покупки в интернет-магазинах. Главный недостаток кредитных карт как раз и заключается в том, что мошенники будут пользоваться номером вашей кредитной карты, пока вы не обнаружите пропажу денег со счета и не аннулируете ее. Бизнесменам, которые решат организовать прием платежей за товары или услуги на своем коммерческом сайте, придется оформить множество документов и заплатить за открытие счета по приему платежей с кредитных карт (Merchant Account) сумму, достигающую нескольких сотен долларов. Для открытия счета в WebMoney Transfer не надо платить ни копейки. Процедура регистрации достаточно проста, и с ней может справиться даже начинающий пользователь. Кроме того, вам не придется заполнять каких-либо документов или отправлять заверенных нотариусом копий паспорта и образцов подписи, зарегистрироваться в системе и начать работать со счетом можно в течение одного часа.

    Итак, рассмотрим, что же такое WebMoney Transfer? Для начала, необходимо уточнить, что эта платежная система работает по двум схемам. Одна из них WebMoney Light. Она не требует установки какого-либо программного обеспечения на компьютер пользователя, а выполняется непосредственно на сервере платежной системы, с использованием Java-технологий. Для того чтобы открыть счет в WebMoney Light, необходимо пройти регистрацию, введя в предложенные формы свои личные данные, и ознакомившись с соглашениями, получить персональный сертификат WebMoney Transfer, загрузив его с сервера сертификации, установить его и запустить браузер. Обмен данными между сервером платежной системы и компьютером пользователя осуществляется по защищенному https-соединению, с использованием 128-разрядного SSL. Не все версии браузеров поддерживают 128-разрядный SSL, поэтому некоторым пользователям приходится делать обновление своего браузера. Во время регистрации система генерирует пару секретных ключей, закрытый и открытый. Они хранятся в цифровом сертификате или в файле и служат для доступа к WM-идентификатору. Пользователь может создать резервную копию секретных ключей и хранить их на дискете. Сразу после этого можно приступать к работе со счетом.

    Но более удобный и надежный вариант - это WM Keeper Classic. Он представляет собой специальную программу, которую необходимо скачать с сервера WebMoney и установить на своем компьютере. Разработчиком и распространителем программы является компания ЗАО "Компьютерные и информационные технологии" (wwwmolot.ru). В настоящее время пользователям предлагается последняя версия WM Keeper 2.2.0.4. Требования к ресурсам компьютера пользователя самые скромные:

    - Pentium 166 MHz
    - 32 MB RAM
    - SVGA 800x600 16 color (для большинства скинов: hi color)
    - 4 MB avalible hadr-disk space
    - Mouse
    - Modem or Internet connection
    - MS Internet Explorer 4.0 или выше.

    Поэтому установить WM Keeper 2.2.0.4 можно практически на любой современный ПК, но если все же ваш компьютер не имеет достаточных ресурсов, лучше воспользоваться WM Keeper Light, т.к. программа в этом случае будет работать очень медленно или компьютер будет постоянно "зависать", что нежелательно во время проведения финансовых операций. Хотя, есть примеры использования WM Keeper 2.2.0.4 на компьютерах с 16 Mb оперативной памяти. Скачать WM Keeper 2.2.0.4 с сервера WebMoney не представляет трудностей, её объем всего 1,18 Мб или 1, 48 Мб, если вы хотите скачать версию с дополнительными скинами, позволяющими менять внешний вид программы по вашему желанию. Выбрать и скачать дополнительные скины можно по образцам видов интерфейса, размещенным на сайте WebMoney. Скины необходимо поместить в папку "Skins", которая имеется в составе программы. Если ваша телефонная линия работает неустойчиво и во время скачивания возможны отключения связи, будет лучше, если вы воспользуетесь "качалкой", например, ReGet. Для установки загруженной программы (WEBMONEY.EXE), запустите ее двойным щелчком мыши и выполняйте указания в появляющихся окнах. В них необходимо ввести свои данные, необходимые для регистрации (если вы ввели ошибочные данные, их можно будет исправить после установки программы), ознакомиться и акцептовать соглашение об использовании системы, назначить пароль для входа в систему и указать место хранения секретных ключей, программа генерирует их в файл с расширением .kwm, необходимо также указать место хранения электронных кошельков (файлы с расширением .pwm). Хранить секретные ключи и электронные кошельки на жестком диске, куда могут иметь доступ посторонние, не рекомендуется. Лучше сохранить их на дискете, с которой необходимо сделать несколько резервных копий, т.к. утрата секретного ключа приведет к тому, что вы потеряете деньги, хранящиеся на счете, получить доступ к которому будет невозможно. В процессе регистрации программа создаст для пользователя уникальный 12-ти значный идентификационный номер (WM id), который также следует записать. Он необходим для входа в систему. Если к компьютеру пользователя не имеют доступ посторонние, настройки WM Keeper 2.2.0.4 позволяют сделать автоматический ввод идентификационного номера. Для открытия программы в этом случае необходимо вводить только пароль. Следует помнить, что для запуска WM Keeper 2.2.0.4 и входа в платежную систему в дисковод следует вставлять дискету с записанным на ней секретным ключом. При каждом запуске программы она проверяет наличие и правильность секретных ключей и электронных кошельков и подключается к серверу сертификации, для авторизации клиента и обновления данных. В это время в WM Keeper 2.2.0.4 загружаются все данные о состоянии счета клиента, всех операциях по перечислению денег, кроме того, WM Keeper 2.2.0.4 позволяет обмениваться сообщениями по внутренней почте WMT, которые также загружаются при обновлении данных. Для нормальной работы WM Keeper 2.2.0.4 с некоторыми версиями Windows 95, 98 (OSR2) и др. может понадобиться обновление некоторых элементов операционной системы, скачав и установив нужные файлы объемом ок. 1,5 Mb с сервера Microsoft, об этом очень подробно написано на официальном сайте Web Money.

    WM Keeper 2.2.0.4 имеет современный функциональный интерфейс. Его вид можно настроить по своему вкусу. Для этого, с сервера WebMoney необходимо скачать дополнительные скины, с помощью которых можно изменять вид интерфейса. Скины можно отключить с помощью настроек, и тогда окна программы будут выглядеть как обычные окна Windows. Пользоваться программой настолько просто, что это под силу даже начинающему пользователю. Вставив дискету с секретным ключом в дисковод и запустив WM Keeper 2.2.0.4 щелчком мыши, пользователь увидит на рабочем столе небольшое окошко в виде сейфа с полем для ввода идентификационного номера (если включен автоввод, номер уже будет введен в поле). После введения идентификационного номера появляется поле для ввода пароля. При нажатии кнопки "OK", после введения пароля, программа проверяет наличие секретного ключа на дискете и запускает главное окно. В левом углу панели задач Windows появляется иконка WM Keeper 2.2.0.4 в виде головы муравья, нажатием на нее правой кнопки мыши можно вызвать меню с командами, которые аналогичны тем, что имеются в самой программе. Затем происходит автоматическое подключение программы к центру сертификации. После обновления данных можно отключиться от Интернета и продолжать работать с программой в Off Line0-режиме.

    В нижней части окна имеется две кнопки. Слева расположена маленькая кнопка - "Меню", нажатием которой пользователь вызывает меню с основными командами для управления программой. Справа от нее расположена большая кнопка, нажатием которой пользователь при необходимости подключается к Центру сертификации для обновления данных, проведения финансовых операций, получения денег со счета в кошелек, отправки их из кошелька на счет и т.д. В левой части окна WM Keeper 2.2.0.4 имеется вертикальная панель с расположенными на ней четырьмя кнопками. Нижняя - кнопка рабочего стола. При обновлении данных, с сервера на рабочий стол программы загружаются кнопки опций, с помощью которых пользователь может выполнять различные операции, пополнить электронный кошелек, оплатить покупку или услуги оператора сотовой связи, получить кредит или посмотреть список обменных пунктов и дилеров WebMoney. Нажатием правой кнопки мыши на рабочий стол WM Keeper 2.2.0.4 можно вызвать меню, с помощью которого можно удалить или, наоборот, добавить несколько новых опций на рабочий стол программы. Над кнопкой "Рабочий стол" расположена кнопка "Кошельки", ее нажатием открывается окно электронных кошельков. В нем отображаются тип и названия кошельков пользователя, их номера и дата создания, сумма денег в них. Пользователь может удалять их или создавать новые, по своему желанию. Можно создать кошелек для одной операции и затем удалить его. Например, кошелек для получения кредита. С помощью настроек программы пользователь может сделать данные о себе открытыми для других пользователей или, войдя в раздел "Безопасность", сделать их недоступными для других пользователей платежной системы, что позволяет проводить полностью анонимные операции. Правда, владельцы платежной системы могут открыть скрытые данные другим пользователям, по их запросу. Это необходимо для пресечения мошенничества, ведь платежи в WebMoney безотзывные. Например, если анонимный интернет-магазин исправно получает деньги за товары, но не отправляет их покупателям.

    Над кнопкой "Кошельки" располагается кнопка "Входящие счета", которая открывает окно, подробно отображающее поступление входящих платежей на счет пользователя. В этом окне отображается номер кошелька, с которого пользователю перечислили деньги, данные о плательщике и дата платежа. Верхняя кнопка ("Корреспонденты") левой панели WM Keeper 2.2.0.4 открывает окно, в котором отображаются данные о пользователях, которые входили в контакт с владельцем электронного кошелька. Щелкнув по нужному из них правой кнопкой мыши, можно вызвать всплывающее меню и отправить этому корреспонденту сообщение по внутренней почте WebMoney, например, для переговоров о предстоящей сделке, или уточнения места доставки проданного интернет-магазином товара, или просто для общения. Для сохранения адресов нужных корреспондентов в программе имеется "Адресная книга".

    WebMoney Transfer, в отличие от других российских электронных платежных систем, предоставляет своим пользователям широкий спектр дополнительных услуг. Например, с помощью сервиса Paymer, запущенного в эксплуатацию в начале апреля 2002 года, можно осуществлять платежи электронными чеками за любые товары и услуги. Пользователь WebMoney Transfer в течение нескольких секунд может создать чек на сайте Paymer.com и передать его в качестве оплаты партнеру по сделке, даже если тот не является пользователем WebMoney Transfer. Электронный чек представляет собой уникальный код и номер, которые можно хранить на любом носителе информации. Его можно передать продавцу по e-mail, факсу, по телефону, можно распечатать на бумаге и передать из рук в руки, при этом чеки вы можете выпускать на любую удобную для вас сумму, она может быть как целой, так и дробной, например 112,25 руб.

    Еще один интересный сервис, предоставляемый WebMoney Transfer, - TELEPAT. Эта система предназначена для мгновенного перевода средств или оплаты товаров и услуг с помощью обычных или мобильных телефонов. Для того чтобы ваш телефон был внесен в список обслуживаемых сервисом, необходимо позвонить по телефону (095) 363-22-33 и в тоновом режиме ввести ваш телефонный номер, а также произвольный пин-код. Далее вам перезвонит автооператор и сообщит мастер-код, который служит дополнительной защитой от несанкционированного доступа к денежным средствам. После этого ваш телефон будет зарегистрирован в сервисе, что позволит вам совершать любые расчетные операции с другими участниками системы. С помощью этого сервиса особенно удобно оплачивать услуги сотовых операторов. Вам не придется специально для этого посещать пункт оплаты услуг сотовой связи. Зарегистрировавшись в системе со своего мобильного телефона, вы получаете возможность совершать переводы и принимать средства, находясь в любой точке зоны охвата вашего телефонного оператора. Обмен платежами пользователи системы могут проводить круглосуточно, это очень удобно для тех клиентов, которые не имеют постоянного доступа к Интернету. Перевести деньги можно на любой номер телефона, даже если его владелец не является пользователем системы TELEPAT, обналичить деньги он сможет позже, для этого надо просто зарегистрироваться в системе. Следует отметить, что в WebMoney Transfer можно получить кредит, или наоборот, предоставить такой кредит другим пользователям системы, участвовать в торгах фондовой биржи и т.д., WebMoney Transfer предлагает несколько партнерских программ, позволяющих пользователям платежной системы зарабатывать деньги. Самый простой способ - это открыть пункт приема платежей за услуги операторов сотовой связи. Для этого нужен только компьютер, подключенный к Интернету. Зачислив на свой электронный кошелек необходимую сумму, вы сможете принимать наличные от владельцев сотовых телефонов, рассчитываясь за них с операторами сотовой связи с помощью титульных знаков WebMoney Transfer и получая за это небольшие комиссионные.

    WebMoney Transfer работает с несколькими валютами, а также интегрируется с международной системой мгновенных денежных переводов Western Union. Некоторые электронные платежные системы автоматически конвертируют одну валюту в другую по курсу, не всегда выгодному для пользователя. В WebMoney Transfer имеется служба Exchanger, позволяющая проводить обмен одной валюты на другую по биржевому принципу, при этом с участников обменной операции не взимаются комиссионные, что позволяет проводить обмен одной валюты на другую по выгодному для участников обмена курсу. В качестве резервной валюты используются титульные знаки VMZ, равные по номиналу USD.

    Еще одним очень важным сервисом является WM Trast. Суть его заключается в том, что участники сделки (например, продавец и покупатель) переводят на специальный трастовый WM-кошелек залоговые суммы, которые возвращаются после завершения сделки. Это является страхованием от возможного мошенничества или недобросовестного исполнения обязательств одной из сторон, что позволяет избежать конфликтных ситуаций и гарантирует выполнение условий сделки. VM Trast многократно повышает надежность проводимых сделок, а следовательно, степень доверия потребителей товаров или услуг, что самым положительным образом может повлиять на размер прибыли, получаемой интернет-магазином или другим платным сервисом.

    Главным тормозом в развитии малого бизнеса, в том числе в среде Интернета, является отсутствие у начинающих предпринимателей стартового капитала. Это не позволяет осуществлять даже самые перспективные проекты. В нашей стране еще очень слабо развито использование венчурного (т.е. рискового) капитала, поэтому многие перспективные проекты остаются нереализованными. Любой пользователь WebMoney Transfer может воспользоваться услугами интернет-биржи INDX.RU, дающей возможность начинающим бизнесменам воспользоваться преимуществами венчурного капитала, выпустить акции и получить стартовый капитал для реализации своего проекта. Для этого на сайте необходимо опубликовать бизнес-план, который даст возможность потенциальным инвесторам ознакомиться с перспективностью проекта и возможностью возврата вложенных средств. Затем, определяется количество и номинал выпускаемых акций и назначается открытый аукцион по продаже долей создаваемого предприятия. Аукцион проводится в режиме реального времени. Любой участник WebMoney Transfer может подать заявку на приобретение необходимого количества акций по заявленной им цене. Затем эти акции поступают в открытое обращение и ежедневно котируются, их цена зависит от успешности реализации проекта и активности вторичных торгов. Любой участник WebMoney Transfer может воспользоваться услугами сервиса credit.webmoney.ru для получения или, наоборот, для предоставления кредита другим участникам платежной системы.

    Сделать это достаточно просто. Каждый участник WebMoney Transfer получает кредитный статус, который автоматически отображается в заявке на получение кредита. Если участник брал кредит и не возвратил его или вовремя не расплатился по своим обязательствам, он не сможет изменить свой кредитный статус, даже если попытается повторно зарегистрироваться в системе. Это необходимо для того, чтобы снизить риск невозврата кредитов. Итак, чтобы разместить заявку на предоставление или получение кредита, надо прежде всего пройти аттестацию, а затем открыть кошелек типа "C" или "D", в зависимости от того, собираетесь вы брать или давать кредит, заполнить необходимые электронные формы, после чего ваша заявка будет автоматически размещена на сайте сервиса. Следует заметить, что риск невозврата кредита всегда существует, поэтому всегда следует обращать внимание на кредитный статус получателя кредита. И если кредитная история получателя не внушает доверия, то несмотря на предлагаемые вам выгодные условия, лучше отказаться от сделки.

    Для того чтобы организовать продажу товаров или услуг со своего web-сайта, пользователи платежной системы могут действовать несколькими способами. Самый простой, это опубликовать на сайте перечень цены товаров и номер своего WM-кошелька, на который покупатели будут перечислять деньги. Можно воспользоваться сервисом Merchant WebMoney Transfer. Если вы предполагаете продавать какой-либо один товар или услугу на сайте, можно взять HTML-коды для создания 3 платежных страниц и рекомендации, позволяющие легко интегрировать сайт с платежной системой. Но если вы предполагаете продавать большой перечень товаров, вам необходимо использовать готовые интерфейсы, предложенные на сайте Merchant WebMoney Transfer, но для этого необходимо знать хотя бы азы web-программирования.

    Аналогичные услуги предлагает и недавно созданная электронная платежная система Yandex-деньги, использующая технологию PayCash. Система хорошая, надежная и быстрая, но пока она работает только с российскими рублями, поэтому ее действие ограничивается только Россией и в ней отсутствуют дополнительные сервисы, поэтому конкурировать с WebMoney Transfer она просто не может.

    Статья написана с использованием материалов, размещенных на официальном сайте WebMoney Transfer, агентства "РБК", SpyLog, MFD и др. открытых источников.